Premia termomodernizacyjna BGK: dopłata do kredytu

Czym jest premia termomodernizacyjna i skąd pochodzą pieniądze?

Premia termomodernizacyjna to bezzwrotne wsparcie wypłacane z Funduszu Termomodernizacji i Remontów, którym zarządza Bank Gospodarstwa Krajowego. Podstawą jest ustawa o wspieraniu termomodernizacji i remontów z 2008 roku. Mechanizm działa od lat i należy do najstarszych instrumentów wspierania efektywności energetycznej w Polsce. W 2026 roku funkcjonuje jako część programu TERMO prowadzonego przez BGK.

Stan na 23 października 2026 r.: nabór jest wstrzymany. BGK poinformował, że od 18 maja 2026 r. banki kredytujące wstrzymują przyjmowanie wniosków o premię termomodernizacyjną i remontową, bo na rachunku Funduszu Termomodernizacji i Remontów zabrakło wolnych środków. Na stronie programu TERMO przy obu premiach widnieje „Nabór wniosków wstrzymany”, a komunikatu o wznowieniu do tego dnia nie było. Zasady opisane niżej wrócą, gdy nabór ruszy.

W odróżnieniu od dotacji z Czystego Powietrza premia nie trafia na Twoje konto. BGK przekazuje ją bankowi kredytującemu na spłatę części kredytu zaciągniętego na termomodernizację. Środki wypłacane są w granicach wolnych pieniędzy Funduszu, więc o kolejności decyduje moment złożenia kompletnego wniosku.

Ile wynosi premia termomodernizacyjna w 2026 roku?

Premia stanowi 26% kosztów przedsięwzięcia termomodernizacyjnego (stan na 23 października 2026 r., nabór wstrzymany od 18 maja 2026 r.). Jeśli razem z ociepleniem lub wymianą źródła ciepła realizujesz inwestycję w odnawialne źródło energii, wsparcie rośnie do 31% kosztów obu przedsięwzięć. To istotna zachęta, by łączyć docieplenie z pompą ciepła albo instalacją fotowoltaiczną w jednym projekcie.

Warunkiem jest kredyt. Co najmniej 50% kosztów przedsięwzięcia musi pochodzić z kredytu w banku współpracującym z BGK. Kto finansuje prace w całości gotówką, premii w tej formule nie dostanie. Dla budynków z wielkiej płyty przewidziano dodatkową premię w wysokości 50% kosztów zaprojektowania, zakupu i montażu kotew wzmacniających ściany zewnętrzne. Dochodzi ona osobno do premii termomodernizacyjnej.

Właścicielom i zarządcom budynków wielorodzinnych przysługiwał ponadto grant termomodernizacyjny, który dokładał kolejne 10% kosztów netto przedsięwzięcia do spłaty kredytu. Ustawa pozwalała złożyć wniosek o premię z grantem do 30 czerwca 2026 r. (art. 12 ust. 2a ustawy), ale od 18 maja 2026 r. banki nie przyjmowały już wniosków o premię, a przy grancie OZE BGK oznacza nabór jako zakończony. Grant i premia sumowały się, ale wniosków z grantem już się nie składa.

Jak działa mechanizm dopłaty do kredytu?

Ścieżka wygląda tak: inwestor zamawia audyt energetyczny, potem zaciąga kredyt w banku współpracującym z BGK i realizuje przedsięwzięcie zgodnie z audytem. Po zakończeniu prac i ich potwierdzeniu BGK wypłaca premię, która pomniejsza kapitał kredytu do spłaty. Kredyt jest więc warunkiem koniecznym.

Premię oblicza się jako część kosztów przedsięwzięcia, a przepisy przewidują podwyższenie wsparcia za montaż odnawialnych źródeł energii. Bank ocenia zdolność kredytową, natomiast o samej premii decyduje BGK po weryfikacji audytu i dokumentów. To dwie odrębne oceny, które muszą wypaść pozytywnie.

Kto korzysta z premii najczęściej?

Głównymi odbiorcami są właściciele i zarządcy budynków wielorodzinnych: wspólnoty mieszkaniowe, spółdzielnie, towarzystwa budownictwa społecznego oraz jednostki samorządu terytorialnego. Dla wspólnoty ocieplającej blok premia była podstawowym narzędziem finansowania, bo obniża kapitał wspólnego kredytu spłacanego z funduszu remontowego.

Osoby fizyczne też mają do niej dostęp, ale w określonych rolach. Premia przysługuje właścicielom i zarządcom budynków mieszkalnych, także jednorodzinnych, choć w praktyce korzystają z niej głównie wspólnoty, spółdzielnie i właściciele kamienic z mieszkaniami na wynajem. Właściciel domu jednorodzinnego zwykle wybierze raczej Czyste Powietrze i ulgę podatkową, bo po te instrumenty sięga bez kredytu. Warto jednak policzyć oba warianty, bo przy dużej inwestycji finansowanej kredytem premia potrafi się opłacić.

Audyt energetyczny i wymagany efekt oszczędności

Bez audytu nie ma premii. Audytor wylicza, ile energii budynek traci i które prace przyniosą wymaganą oszczędność. Ustawa określa minimalne progi redukcji zapotrzebowania na energię i są one różne w zależności od zakresu prac.

• Modernizacja wyłącznie systemu grzewczego: oszczędność co najmniej 10%.
• Pozostałe budynki (np. docieplenie przegród, wymiana okien): co najmniej 25%.

Bank i BGK weryfikują audyt przed przyznaniem wsparcia, a po zakończeniu robót zgodność wykonania z projektem trzeba potwierdzić. Audyt nie jest tu złem koniecznym, tylko realnym zabezpieczeniem: wskazuje wariant prac, który faktycznie obniży rachunki. Co dokładnie zawiera i ile kosztuje, opisujemy w tekście o audycie energetycznym.

Procedura krok po kroku

1. Zamów audyt energetyczny budynku i wybierz wariant przedsięwzięcia.
2. Po wznowieniu naboru złóż w banku współpracującym z BGK wniosek o kredyt z premią termomodernizacyjną, dołączając audyt.
3. Bank ocenia zdolność kredytową, a BGK weryfikuje audyt i przyznaje premię.
4. Zrealizuj prace zgodnie z audytem i harmonogramem z umowy kredytowej.
5. Po potwierdzeniu zakończenia przedsięwzięcia BGK przekazuje premię na spłatę części kredytu.

Grant OZE, grant termomodernizacyjny i premia remontowa

Program TERMO to nie tylko sama premia. Obok niej działało kilka powiązanych form wsparcia, które łatwo pomylić, a warunki każdej są inne. Dziś wszystkie są wstrzymane albo zamknięte.

Grant OZE finansuje samą instalację odnawialnego źródła, na przykład pompy ciepła albo paneli. Premia remontowa dotyczy starszych budynków i innego zakresu prac niż termomodernizacja. Do 30 czerwca 2026 r. te instrumenty można było łączyć w jednym montażu finansowym, ale każdy miał odrębny wniosek i odrębne warunki. Zasady łączenia potwierdź w BGK, zanim ułożysz budżet inwestycji.

Ile to kosztuje i ile można zyskać?

Po stronie kosztów masz audyt, prowizję i odsetki od kredytu oraz dokumentację techniczną. Po stronie korzyści: bezzwrotną premię pomniejszającą kapitał kredytu i trwale niższe koszty ogrzewania budynku. Przy premii na poziomie 26% kosztów inwestycja o wartości 300 tysięcy złotych daje około 78 tysięcy złotych bezzwrotnego wsparcia, a przy 31% z OZE około 93 tysięcy złotych. To rachunek na czas, gdy nabór działa: od 18 maja 2026 r. jest wstrzymany.

Dokładny bilans zależy od stawek premii i oprocentowania kredytu, dlatego przed decyzją poproś bank o symulację z premią i bez niej. Skalę możliwych oszczędności energii oszacujesz wstępnie sam: kalkulator grubości ocieplenia pokaże, co daje docieplenie przegród, a sensowną kolejność robót podpowie poradnik o kolejności prac przy modernizacji.

Premia, Czyste Powietrze czy ulga: co dla kogo?

Te instrumenty się nie wykluczają, tylko obsługują różne sytuacje. Dom jednorodzinny znajdzie pieniądze w programie Czyste Powietrze i w uldze termomodernizacyjnej, a budynek wielorodzinny w premii z BGK, gdy jej nabór zostanie wznowiony. Ile realnie da się odzyskać z samego odliczenia, pokazujemy w tekście o tym, ile można odzyskać z ulgi termomodernizacyjnej.

Najczęstsze błędy przy wniosku o premię

• Finansowanie gotówką. Premia wymaga kredytu pokrywającego co najmniej 50% kosztów. Własne oszczędności mogą pokryć resztę, ale nie całość.
• Rozpoczęcie prac przed złożeniem wniosku i podpisaniem umowy kredytowej. Kolejność kroków jest sztywna.
• Samowolna zmiana zakresu robót wobec audytu. Odstępstwo od projektu może pozbawić premii.
• Zbyt wąski zakres prac, który nie osiąga wymaganej ustawą oszczędności (10% przy samym systemie grzewczym, 25% w pozostałych przypadkach).
• Mylenie premii z grantami. Grant termomodernizacyjny i grant OZE miały własne wnioski, terminy i kręgi uprawnionych, a wnioski o oba można było składać tylko do 30 czerwca 2026 r.
• Zwlekanie ze złożeniem kompletnego wniosku po wznowieniu naboru. Środki Funduszu są ograniczone, a wypłata idzie w granicach wolnych pieniędzy.

Dla kogo premia BGK ma największy sens

Premia najlepiej sprawdza się przy dużej, kredytowanej termomodernizacji budynku wielorodzinnego, zwłaszcza gdy łączysz docieplenie z OZE. Dla domu jednorodzinnego finansowanego bez kredytu prostsza ścieżka to zwykle Czyste Powietrze plus ulga podatkowa. Do czasu wznowienia naboru banki wniosków nie przyjmują. Gdy nabór ruszy, najpierw sprawdź, czy Twój bank ma umowę z BGK, i porównaj oferty kredytu, bo oprocentowanie wpływa na koszt całego przedsięwzięcia. Stawki i warunki programu bywały nowelizowane, więc aktualne wartości potwierdź na stronie BGK lub w banku kredytującym przed podpisaniem umowy.